CARACTERÍSTICAS ECONÓMICAS DE LAS FIRMAS Y HOGARES REGIONALES DEL PERÚ Y SUS EFECTOS EN LA INCLUSIÓN FINANCIERA 2014-2016

Los objetivos del documento, son hallar los efectos de las variables economicas en la inclusion financiera de las firmas y hogares en 25 regiones peruanas. Asimismo, conocer la evolucion y profundizacion de dicha inclusion. La muestra proviene de la Encuesta Nacional de Hogares (2014 - 2016), conteniendo 13,166 firmas y 17,844 hogares cada ano. Se aplica un modelo panel Probit para hallar los efectos y un modelo Tobit para evaluar la profundidad de la inclusion financiera. Los resultados indican una inclusion financiera promedio de 43.8%, mejorando en cada quintil de ingresos, pero es rigida en los quintiles mas ricos y mas pobres. Un 56% de hogares estan incluidos frente al 25% de firmas, distancia creciente en cada quintil de ingresos. Los productos mas usados son las cuentas de ahorro y las menos usados, son las tarjetas de debito y credito. Las caracteristicas economicas que afectan la probabilidad de inclusion financiera en firmas, son formalidad tributaria e interna en 12%, uso de efectivo en 3.7% y los ingresos con 0.003%; estas tambien explican la profundizacion de la inclusion y la antiguedad del negocio, explica su evolucion. En hogares, estas caracteristicas son: los ingresos y su estabilidad en 12%, las practicas de ahorro del jefe de hogar en 3.7%; anadiendo la formalidad del empleo para la profundizacion y las trasferencias estatales para la evolucion. El genero femenino con 10.3% y educacion con 2.4%, son caracteristicas sociales en firmas y hogares, que afectan la  inclusion financiera.